Boliglån, forbrukslån eller rammelån til oppussing?
Tenker du at det alltid lønner seg å øke boliglånet for å finansiere oppussing, siden renten er lavere? Ikke nødvendigvis – det kan avhenge av både størrelsen på lånet og av hvilken nedbetalingstid du velger.
Maks nedbetalingstid? Da kan boliglån bli dyrere enn forbrukslån
Nedbetalingstiden påvirker totalkostnaden i minst like stor grad som rentesatsen. Mens forbrukslån har en maksgrense på fem års nedbetalingstid, har boliglån ofte 25–30 års løpetid som standard.
Hvis du ikke aktivt velger en kortere nedbetalingstid når du utvider boliglånet, kan du derfor ende opp med å betale langt mer i renter over tid – selv om rentesatsen er lavere.
| Boliglån | Forbrukslån | |
|---|---|---|
| Lånebeløp | 150 000 kr | 150 000 kr |
| Rente | 5,8 % | 15,29 % |
| Etableringsgebyr | 3 500 kr | 1 495 kr |
| Termingebyr | 60 kr | 30 kr |
| Nedbetalingstid | 25 år | 5 år |
| Totalkostnad | 305 959 kr | 218 777 kr |
Lavt lånebeløp? Da kan boliglånsgebyrene spise opp rentefordelen
Selv om boliglån har lavere rente enn forbrukslån, har de ofte høyere etablerings- og termingebyrer. Jo lavere lånebeløp, desto mer merkbare blir disse kostnadene.
Har du et kortsiktig og lite lånebehov, kan det derfor i noen tilfeller lønne seg med forbrukslån – selv hvis du skulle ha nedbetalt boliglånet like raskt som forbrukslånet.
| Boliglån | Forbrukslån | |
|---|---|---|
| Lånesum | 50 000 kr | 50 000 kr |
| Nominell rente | 5,8 % | 15,29 % |
| Nedbetalingstid | 1 år | 1 år |
| Etableringsgebyr | 3 500 kr | 995 kr |
| Termingebyr | 60 kr | 30 kr |
| Månedlige avdrag | 4 299 kr | 4 520 kr |
| Totalkostnad | 55 805 kr | 55 592 kr |
Eksempel: Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.
Oppussing i etapper? Da kan det lønne seg å låne litt og litt
Hvis du planlegger å pusse opp i etapper – for eksempel rom for rom – kan det være upraktisk og unødvendig dyrt å ta opp et tradisjonelt lån med én utbetaling. Da betaler du renter på hele beløpet fra første dag, selv om kostnadene dine i praksis blir spredt over tid.
I disse tilfellene kan rammelån være et passende alternativ. Du bestemmer selv når og hvor mye du bruker, og du betaler kun renter på beløpet du til enhver tid har brukt – ikke på hele rammen. Det kan gi lavere rentekostnader totalt, samtidig som du har fleksibilitet til å justere prosjektet underveis.
Eksempel: Nominell rente 13,99 %, effektiv rente 14,92 %, 140 000 kroner over 5år, etableringsgebyr 0 kroner. Kostnad: 55 410 kroner. Total: 195 410 kroner.
Hvilket lån bør du velge?
- Boliglån er som regel det gunstigste valget hvis du har tilgjengelig sikkerhet i boligen og tar bevisste valg rundt nedbetalingstid.
- Forbrukslån kan passe for deg med små, kortsiktige behov – og gir tilgang på midler uten krav om sikkerhet.
- Rammelån kan egne seg for prosjekter som går over tid, hvor du vil ha fleksibilitet og kontroll – og kun betale renter på det du faktisk bruker.
Lån til oppussing hos Bank Norwegian – en filial av NOBA Bank Group
Enten du vil komme kjapt i gang med et mindre prosjekt eller planlegger å pusse opp over tid, finnes det fleksible finansieringsløsninger som gjør det enklere å realisere planene.
Hos Bank Norwegian, en filial av NOBA Bank Group, kan du velge mellom forbrukslån og rammelån – helt uten krav om sikkerhet i boligen. Få en fleksibel finansieringsløsning, samtidig som du har full oversikt over kostnadene hele veien.
Fordeler med forbrukslån til oppussing:
- Lån fra 5000 til 600 000 kroner
- Ingen krav om sikkerhet i boligen
- Fleksibel nedbetalingstid fra 1–5 år
- Fast nedbetalingsplan gir deg forutsigbarhet i kostnadene
Eksempel: Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.
Fordeler med rammelån til oppussing:
- Få en låneramme på opptil 200 000 kroner
- Overfør gebyrfritt til brukskonto ved behov
- Betal kun renter på kreditt du faktisk bruker
- Ingen etableringsgebyr eller termingebyr
Eksempel: Nominell rente 13,99 %, effektiv rente 14,92 %, 140 000 kroner over 5år, etableringsgebyr 0 kroner. Kostnad: 55 410 kroner. Total: 195 410 kroner.
Hva bør du tenke på før du tar opp lån?
Uansett om du velger boliglån, forbrukslån eller mer fleksible løsninger som rammelån, lønner det seg å ha en gjennomtenkt plan. Lag et budsjett, sjekk materialpriser og hent inn håndverkertilbud, så du får et klart bilde av hva hver oppgave vil koste. Da unngår du å låne mer enn prosjektet faktisk krever.
Tenk også gjennom hvordan du vil betale tilbake lånet. Jo raskere du nedbetaler, desto lavere blir de totale renteutgiftene – så det lønner seg å holde tempoet oppe.
